Osobní oddlužení 2026: jak funguje a čím se liší od exekuce

Aktualizováno v říjnu 2026 podle platného insolvenčního zákona a parametrů exekučních srážek pro rok 2026.

Osobní oddlužení (osobní bankrot) zastaví provádění exekucí a po třech letech splácení vás zbaví zbytku dluhů. Exekuce naopak běží, dokud není dluh i s náklady zaplacen, a exekutor při ní může postihnout účty, mzdu, movité věci i nemovitost. Pro insolvenční řízení zahájená od 1. října 2024 trvá oddlužení tři roky pro všechny dlužníky.

Jak funguje osobní oddlužení a koho ochrání?

Oddlužení je způsob řešení úpadku fyzické osoby – zaměstnance, důchodce i podnikatele. Návrh na povolení oddlužení za vás musí sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba (typicky nezisková dluhová poradna). Soud pak posuzuje hlavně dvě věci: zda návrh podáváte s poctivým záměrem a zda máte příjem, ze kterého zaplatíte aspoň odměnu insolvenčního správce a nějakou částku věřitelům.

Jakmile je insolvenční řízení zahájeno, získáte ochranu před věřiteli. Exekuce, které proti vám běží, exekutor nesmí dál provádět (§ 109 insolvenčního zákona). Peníze, které po zahájení řízení zadrží, například ze srážek ze mzdy, nesmí vyplatit věřiteli.

Co platí pro oddlužení v roce 2026

• Délka: tři roky pro všechny dlužníky (u řízení zahájených od 1. 10. 2024). Dříve platilo pět let a kratší doba jen pro vybrané skupiny.
• Opakované oddlužení: další oddlužení je možné nejdříve po 12 letech od toho předchozího.
• Způsob splácení: splátkovým kalendářem z příjmů, zpeněžením majetku, nebo kombinací obojího – podle toho, co soud schválí.
• Výsledek: když tři roky řádně plníte své povinnosti, soud vás od zbývajících dluhů zahrnutých do oddlužení osvobodí.

Podrobný postup krok za krokem najdete v článku Co je to oddlužení?

Co se s vaším majetkem stane během exekuce?

Účet. Exekutor zpravidla nejdřív obstaví bankovní účet, takže z něj nemůžete volně platit. Zákon vám dovoluje jednorázově vybrat omezenou částku na živobytí a zřídit si u banky jeden chráněný účet, na který exekuce nedosáhne a na který vám může chodit nezabavitelná část příjmu.

Mzda a důchod. Z příjmu se strhávají srážky. V roce 2026 vám musí zůstat nezabavitelná částka 14 101,50 Kč, která se zvyšuje o 3 525,38 Kč na každou vyživovanou osobu. Ze zbytku se srazí nejvýše třetina; část příjmu nad 31 521 Kč může být sražena celá.

Movité věci. Exekutor může sepsat a prodat v dražbě věci z vaší domácnosti. Nesmí ale zabavit věci, které zákon chrání – například běžné oblečení, obvyklé vybavení domácnosti, snubní prsten nebo zdravotní pomůcky. Úplný přehled najdete v článku Co nesmí exekutor zabavit?

Nemovitost. Od chvíle, kdy se o exekuci dozvíte, nesmíte se svým majetkem volně nakládat – nemovitost tedy nemůžete sami prodat ani darovat bez souhlasu exekutora. Exekutor ji může prodat v dražbě, kde se cena často pohybuje výrazně pod tržní hodnotou. U menších dluhů zákon prodej obydlí omezuje, konkrétní situaci si ale vždy nechte posoudit. Pokud exekuci řešíte souběžně s rozvodem, přečtěte si také vypořádání nemovitosti po rozvodu.

Jak je to s majetkem při oddlužení?

Při oddlužení nerozhoduje exekutor, ale insolvenční soud a insolvenční správce, kteří se řídí přesnými pravidly insolvenčního zákona. Majetek, který máte při zahájení řízení, patří do takzvané majetkové podstaty a správce ho může zpeněžit, pokud soud schválí oddlužení se zpeněžením majetku. Věci, které si pořídíte až po schválení oddlužení, se zpravidla nezpeněžují.

Pokud vlastníte nemovitost, vyplatí se před podáním návrhu spočítat, jestli nebude výhodnější ji dobrovolně prodat a dluhy z kupní ceny vyřešit hned. Dobrovolný prodej obvykle přinese víc peněz než dražba a zbytek vám může zůstat. Jak to funguje, popisujeme na stránce Výkup nemovitosti.

Exekuce a oddlužení v přehledu

Časté dotazy

Jak dlouho trvá oddlužení v roce 2026?

U insolvenčních řízení zahájených od 1. října 2024 trvá oddlužení tři roky, a to pro všechny dlužníky. Řízení zahájená dříve se dokončují podle předchozích pravidel.

Zastaví insolvence probíhající exekuce?

Ano. Od zahájení insolvenčního řízení exekutor nesmí exekuci provádět a peníze sražené po zahájení řízení nesmí vyplatit věřiteli.

Kolik mi v exekuci musí zůstat ze mzdy?

V roce 2026 je nezabavitelná částka 14 101,50 Kč a za každou vyživovanou osobu se zvyšuje o 3 525,38 Kč. Ze zbytku čisté mzdy se srazí nejvýše třetina.

Přijdu při oddlužení o dům nebo byt?

Může se to stát, pokud soud schválí oddlužení se zpeněžením majetku. Často je proto výhodnější nemovitost před podáním návrhu prodat dobrovolně – za vyšší cenu, než by přinesla dražba.

Potřebujete poradit?

Pokud řešíte exekuci na nemovitost nebo zvažujete oddlužení a nevíte, co udělat s domem či bytem, ozvěte se nám. Podíváme se na vaši situaci a navrhneme řešení – první konzultace je zdarma a nezávazná. Další možnosti najdete v článku Zastavení exekuce.

Text má informativní charakter a nenahrazuje právní poradenství. Zdroje: zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád, zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád.